Капитализация процентов по вкладу — это процесс, при котором начисленные банком проценты не выплачиваются вкладчику отдельно, а автоматически прибавляются к основной сумме вклада. В следующем расчётном периоде проценты уже начисляются не только на изначальную сумму, но и на полученные ранее проценты. Это позволяет вложениям расти быстрее за счёт эффекта «сложного процента», и именно он делает вклад с капитализацией более выгодным по сравнению с классическими вкладами с простой схемой начисления процентов.
Рассмотрим простой пример. Допустим, вы открыли вклад на сумму 200 000 рублей под 9% годовых сроком на один год. Если проценты будут выплачиваться раз в год (без капитализации), вы получите 18 000 рублей. Но если банк предлагает ежемесячную капитализацию, то каждый месяц сумма процентов будет добавляться к вкладу, и уже на эту увеличенную сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. В итоге через год вы получите не 18 000, а около 18 734 рублей. Разница невелика на первый взгляд, но при крупных вложениях и длительных сроках она становится заметной.
Как работает капитализация процентов
Капитализация процентов основана на принципе сложного процента: проценты начисляются не только на первоначальный вклад, но и на уже полученные проценты за предыдущие периоды. Чем чаще происходит капитализация — раз в месяц, квартал или полгода — тем выше будет доход по вкладу. Этот процесс автоматизирован и не требует действий со стороны клиента — всё выполняется банком по установленному графику.
Для расчета дохода с учетом капитализации используется формула сложных процентов:
S = P × (1 + r/n)^(n × t)
Где:
- S — итоговая сумма, которую вы получите,
- P — начальный размер вклада,
- r — годовая процентная ставка (в виде десятичной дроби, например, 0,08),
- n — количество периодов капитализации в году (12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально и т.д.),
- t — срок вклада в годах.
Пример: вы размещаете 150 000 рублей на вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией на 2 года. Тогда расчет будет выглядеть так:
S = 150 000 × (1 + 0.08 / 12)^(12 × 2) ≈ 175 133 рубля.
Доход составит более 25 000 рублей, что заметно больше, чем при простой выплате процентов в конце срока. Таким образом, капитализация превращает проценты в активный инструмент увеличения дохода.
Что показывает эффективная ставка
Номинальная процентная ставка, указанная в условиях вклада, не всегда отражает реальный доход клиента. Именно поэтому существует понятие эффективной процентной ставки — это показатель, который учитывает не только саму ставку, но и частоту капитализации процентов. Эффективная ставка показывает, сколько вы на самом деле заработаете за год, если проценты будут регулярно присоединяться к вкладу и увеличивать базу для последующих начислений.
Эффективная ставка всегда выше номинальной, если капитализация происходит чаще одного раза в год. Чем чаще капитализация — тем выше эффективная доходность. Пример: вклад под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка в этом случае будет примерно 10,47% годовых. Это означает, что вклад принесет больший доход, чем аналогичный вклад без капитализации или с капитализацией реже.
При выборе вклада стоит обязательно обращать внимание на эффективную ставку, если она указана. Она позволяет объективно сравнивать предложения и выбирать наиболее выгодные, особенно при вложении крупных сумм или размещении средств на длительный срок.